認識家庭財富6:怎么應對家人健康風險?

按摩椅品牌排行日期:2022-04-25 22:26


俗話說身體是革命的本錢,疾病這件事,它大概率會來,基本上一定會來,只是不知道怎么來、什么時候來,更不知道一場病會花掉多少錢。經常在新聞上網上看到,為了看病賣房賣車的例子,一旦生了病,真的就是一個財務“黑洞”,會把我們很多家庭拖入深淵。今天咱們就聊聊怎么應對自己家人健康風險。


保險本質上是一種杠桿


保險就是用來幫我們未雨綢繆,是用小錢撬動大錢,萬一疾病出現了,我們就能有一個??顚S玫馁~戶來應對這件事,而且不會太過于影響我們其他的生活,也不用急著去四處籌錢。


首先我們配置健康保險的目的是用來應對不同程度的疾病的。生活中的疾病大概可以分成三類:一是日常小病,跑趟醫院開點藥就能好;二是中等疾病,就是那種可能要做個手術,治療時間需要幾個月的中等疾??;三是重疾,比如癌癥、白血病等這種大病。


應對日常小病,最好的辦法是國家基礎性的保障,覆蓋面大。去過醫院的人都知道,有沒有醫保報銷,差別相當大。能上醫保的一定要上,不能上的自己掏錢也要上,這個是所有人都不能省的錢。除了醫保之外,還有一種各地政府聯合保險公司的普惠型醫療險也是重要的補充險種。有了醫保和普惠型保險應付日常小病的開銷就綽綽有余了。


再說一下醫療險。醫療險,保的是醫療費。意思是去醫院看病,需要提前墊付自費的部分,再拿著發票去找保險公司報銷。這個險的特點是你花多少,只要你的保額能覆蓋,保險公司就賠付多少。醫療險一般是一年一買,如果你前一年賠付得多,保險公司就會判斷你下一年患病幾率可能很大,會選擇增加保費或者拒保。所以醫療險你買著買著,到了五六十歲,可能就買不上了。


再說重疾險,重疾險不用一年一年地續保,根據不同的產品,可能給你保一輩子,也可能保到六七十歲。萬一真的發生重大疾病,保險公司就按照合同規定的保額,一次性把錢賠付給你。比如你買的保險保額50萬,但治病只要30萬,那保險公司也會一次性賠50萬,剩下的錢你怎么花都可以。所以,重疾險除了能用來治病,還能減小疾病對家庭收入的影響。


醫療險其實是彌補醫保不能覆蓋的醫療費用,保障的是當下。而重疾險是保障不會因為重疾而拖垮整個家庭財務,保障的是將來。我們配置健康保險的順序:醫保>普惠型保險>醫療險>重疾險。另外,如果你的單位給上了團體醫療險,那也是應對疾病風險很重要的工具。


具體該怎么選擇呢?


要是資金充足,當然是給家里每個人都買上,服務水平越高、保額越高越好,可是普通家庭預算有限,該怎么安排呢?首先,總預算要控制好,不要為了買保險影響正常生活。


用在保障型保險(包括意外險、醫療險、重疾險、壽險)的總保費不要超過家庭年收入的15%。在這里,醫療險和重疾險的比例可以看你自己安排。醫保、普惠型保險這些基礎保障,要保證家里所有人都有。剩下的資金,我們可以做一個成員配置優先級:先大人后小孩,先主力后其他。


先看醫療險,普通人可以選擇百萬醫療,保費大概是幾百塊一年,保額每年都有上百萬,對大部分人來說就已經足夠了。


買重疾險的時候,因為投入比較多,所以很多產品會附帶其他的服務。要優先考慮保額充足,再去考慮別的服務。如你有5000元的預算買重疾險,這筆錢可以買一款消費型+終身50萬保額的產品,或者一款儲蓄型+終身30萬保額的產品。咱們購買重疾險的目的是萬一疾病發生的時候,能有一大筆錢來救急,所以保額才是最重要的。優先選那個保額高的。




參考資料:

得到app《李璞·家庭財富管理》。



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